Czy warto wykupić autocasco (AC)?

Co to jest autocasco i czym różni się od OC?

Każdy posiadacz auta zobowiązany jest do wykupienia obowiązkowego ubezpieczenia o odpowiedzialności cywilnej, czyli OC. Będąc uczestnikiem ruchu nietrudno spowodować stłuczkę czy kolizję, wystarczy chwila nieuwagi, utrata kontroli nad pojazdem w trudnych warunkach, by wyrządzić szkodę innemu kierowcy, pieszemu, rowerzyście. Na wypadek takich zdarzeń działa OC – pozwala na naprawę szkód poniesionych przez poszkodowanego z polisy, zamiast z kieszeni sprawcy.

Jeśli zatem jesteś stroną poszkodowaną w wypadku, odszkodowanie wypłaci ubezpieczyciel sprawcy. A co w odwrotnej sytuacji, gdy wina nie leży po stronie innej osoby, a auto wymaga naprawy? W takich okolicznościach przydaje się właśnie autocasco. Co to ubezpieczenie daje? To dobrowolna polisa, która chroni właściciela auta na wypadek uszkodzenia, zniszczenia lub utraty pojazdu, jego części bądź wyposażenia. Ubezpieczenie AC przydaje się w różnych sytuacjach, a jego zakres można dopasować do swoich potrzeb i oczekiwań.

Co obejmuje ubezpieczenie AC?

Samochód może zostać zniszczony lub uszkodzony w różnych okolicznościach. Na skutek stłuczki, kolizji, aktu wandalizmu, działania sił natury może dojść do szkody częściowej lub całkowitej. Istnieje też ryzyko utraty auta w wyniku kradzieży. Co obejmuje autocasco?

• Wypadki, kolizje z innymi pojazdami, osobami, zwierzyną, przedmiotami spoza pojazdu.
• Działanie sił natury – grad, huragan, powódź, zalanie, uderzenie pioruna, osunięcie się ziemi.
• Kradzież i usiłowanie kradzieży.
• Zdarzenia losowe, jak pożar czy wybuch.
• **Akty wandalizmu i dewastację.

Dokładny zakres zależy od wybranej opcji, a szczegółowe informacje znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia dedykowanych danej polisie. Może ona obejmować ryzyka nazwane, czyli działać w konkretnych sytuacjach wymienionych w OWU lub być w wariancie all risks, który oznacza ochronę we wszystkich sytuacjach, które nie figurują w OWU jako wyłączenia odpowiedzialności.

Osoby, które nie chcą wydawać na AC zbyt dużo, mogą wybrać minicasco – jest to oszczędniejsza, okrojona wersja ubezpieczenia AC. Obejmuje zazwyczaj szkodę całkowitą i kradzież.

Jak działa AC?

Autocasco pozwala na pokrycie kosztów naprawy auta, gdy wina za kolizję czy wypadek leży po Twojej stronie, a także gdy doszło do uszkodzenia samochodu, ale sprawca jest nieznany, jak ma to często miejsce w przypadku szkód parkingowych. Działa też w sytuacji, gdy dojdzie do zderzenia ze zwierzęciem. Nawet jeśli przemieszczasz się głównie po mieście, istnieje ryzyko potrącenia zwierzyny, która coraz częściej wkracza na tereny miejskie. Nawet zderzenie z dzikiem może skutkować poważnymi uszkodzeniami. AC przydaje się również, jeśli na skutek wichury konar przewrócił się na auto albo grad uszkodził karoserię. Naprawy blacharskie często wiążą się ze sporym wydatkiem.

A jak działa autocasco w przypadku kradzieży? Jeśli auto zostanie skradzione, odszkodowanie znacznie ułatwi zakup nowego. AC jest formą zabezpieczenia kapitału zainwestowanego w auto.

Formy rozliczenia w ramach AC

Szkody częściowe w ramach autocasco usuwane są zgodnie z określonym w polisie wariantem – bezgotówkowo lub w oparciu o kosztorys. Wariant bezgotówkowy określany jako warsztatowy bądź serwisowy, oznacza, że koszty naprawy auta rozliczane są bezpośrednio między ubezpieczycielem a warsztatem. Naprawa w zależności od opcji może być dokonana w autoryzowanym serwisie ASO lub w warsztacie partnerskim, z którym towarzystwo współpracuje, z wykorzystaniem oryginalnych części lub zamienników. W tym wariancie wystarczy w porozumieniu z ubezpieczycielem odstawić auto do wskazanego warsztatu. Nie ma potrzeby martwienia się o faktury i inne formalności.

W wariancie gotówkowym, określanym jako kosztorysowy, wycena szkody zostaje przeprowadzona przez rzeczoznawcę. Na jej podstawie ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie, a naprawa auta leży już w gestii właściciela, który sam dokonuje wyboru warsztatu. Szacując wysokość odszkodowania, towarzystwo może uwzględnić amortyzację części, czyli stopień ich zużycia.

Czym jest udział własny w autocasco?

Niektóre polisy AC zakładają udział własny w szkodzie. Co to oznacza? Jeśli dojdzie do szkody, określoną część jej wartości będzie musiał pokryć właściciel auta. Wysokość udziału własnego może zostać ustalona procentowo lub jako konkretna kwota. Przykładowo, gdy wartość szkody zostanie oszacowana na 4 tys. zł, a udział własny wynosi 500 zł, oznacza to, że 3,5 tys. zostanie pokryte przez ubezpieczyciela, a 500 zł zapłaci posiadacz auta.

Polisa może też zakładać minimalną wartość szkody, poniżej której ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialność. Koszt drobnej naprawy leży wtedy w gestii właściciela auta. Większe naprawy zostaną pokryte z odszkodowania.  

Ile kosztuje autocasco?

Niektórym osobom ubezpieczenie AC kojarzy się z dużym wydatkiem. Ile kosztuje autocasco i czy rzeczywiście musi obciążać kieszeń? Cena polisy zależy od wielu czynników, ale warto pamiętać, że można skorzystać z wersji minicasco, która chroni jedynie na wypadek szkody całkowitej, jednak składka jest sporo niższa. Koszt polisy AC zależy od:

• zakresu ochrony;
• wartości i marki auta – ceny części różnią się w zależności od marki auta;
• wieku i miejsca zamieszkania kierowcy – wśród młodych kierowców ryzyko szkody oceniane jest jako wyższe;
• okresu posiadania prawa jazdy;
• dotychczasowej historii ubezpieczeniowej;
• miejsca parkowania auta – garażowanie auta generuje mniejsze ryzyko niż parkowanie na ogólnodostępnym parkingu „pod chmurką”.

AC można dokupić osobno, jednak w pakiecie z OC cena bywa bardziej korzystna. Aby przekonać się, ile kosztuje autocasco dla konkretnego auta, warto porównać oferty różnych ubezpieczycieli przed zakupem polisy. Umożliwia to darmowy kalkulator OC, dzięki któremu w kilku prostych krokach porównasz produkty nawet 40 towarzystw ubezpieczeniowych, zaledwie w chwilę. Pozwoli to na poznanie optymalnych ofert i ułatwi wybór najbardziej korzystnej.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze AC?

Wybierając AC, warto zastanowić się, na jakiej ochronie Ci zależy. Pozwoli to dobrać odpowiednio zakres. Bardzo istotne jest także, aby przyjrzeć się sumie ubezpieczenia – czy jest stała przez cały okres trwania polisy, czy zmienna w zależności od wartości auta w dniu szkody. Przede wszystkim warto zwrócić uwagę na wysokość sumy ubezpieczenia. Chociaż wycena auta odbywa się w oparciu o branżowe katalogi, to w zależności od towarzystwa efekt może być bardzo różny, a rozbieżności spore. Od sumy ubezpieczenia zależy wysokość odszkodowania w razie szkody całkowitej.

Warto też zwrócić uwagę  przy zakupie autocasco, ile procent wartości samochodu będzie stanowiło odpowiedzialność TU, a ile wynosi udział własny. Przykładowo jeśli suma ubezpieczenia została określona na 50 tys. zł, ale udział ubezpieczyciela to 90%, ponosi on odpowiedzialność do 45 tys. zł. Oprócz tego warto zwrócić uwagę na minimalną wartość szkody oraz rodzaj części.

Kiedy ochrona AC nie działa?

Każda polisa przewiduje opisane w OWU wyłączenia, czyli sytuacje, kiedy ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności. Różnią się w zależności od polisy, ale często są to:

• awarie i szkody eksploatacyjne;
• rażące niedbalstwo;
• brak przeglądu technicznego, jeśli miało to wpływ na powstanie szkody;
• brak uprawnień do prowadzenia pojazdu;
• jazda pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających.

Czy warto zadbać o autocasco? Chociaż stanowi dodatkowy wydatek, jest formą realnego zabezpieczenia budżetu na wypadek wielu okoliczności pociągających za sobą konieczność naprawy auta lub jego utratę.